Стойне Василев: Днес ви представям 5-те стъпки, които ми помогнаха да постигна кредитна свобода. Приложете ги и вие, ако искате веднъж завинаги да се отървете от оковите на банките и да сте финансово свободни.
Стъпка № 1 Вижте истината в очите
[ad id=“263680″]
Когато имате заеми, не може просто да си заврете главата в пясъка като щраусите и да си мислите, че проблемът сам ще се реши. Вземете подробна разпечатка от банката (или банките) за вашите задължения и си направете една таблица, в която да опишете заемите си по вид, размер, срок и лихва.
Сложете в червено тези с най-висока лихва (особено, ако има такива с над 12% на година) – те ще са вашата цел за начало. Обикновено, това са кредитни карти или стари потребителски кредити. Ако имате от т.нар. бързи или онлайн кредити, те са вашия фаворит, защото лихвата при тях може да надвишава и 100% на година.
Стъпка № 2 Спечелете бързи победи
Когато вече сте наясно с какво трябва да се борите, може да приложите лесни стъпки, които да намалят размера или лихвата на вашите задължения. Такава стъпка е да се опитате да предоговорите кредитите си.
Ако те са в различна банка от тази на вашия работодател, договорете се да рефинансирате кредита си при по-изгодни условия. Ще се учудите колко отзивчиви и отстъпчиви са банките за добрите си клиенти.
Друго нещо, което може да направите веднага е да обедините задълженията си, особено, ако имате такива с високи лихви. Освен, че ще имате само една вноска, което е много по-удобно, тя ще бъде по-малка от сбора на предишните.
Стъпка № 3 Направете си семеен бюджет
Това е първата стъпка към изплащане на вашите заеми. Изглежда като нещо елементарно, но е мощен инструмент, който ще ви доближи много до кредитната, а след това и до финансовата свобода.
Когато знаете къде отиват парите ви, ще може да прецените кои разходи могат да се оптимизират и да останат пари за погасяване на кредитите ви. Ако не знаете как да го направите, вижте в тази статия Урок №3 Месечни разходи… или кои са важните неща в живота ви.
Ще откриете, че има десетки непотребни неща, за които харчите парите си – от онлайн абонаменти, които не ползвате до безсмислени емоционални покупки.
Стъпка № 4 Направете си план
[ad id=“225664″]
Много хора се изкушават да погасят първо кредитите с най-малък остатък, но това има само психологически ефект, че един заем е изчезнал. В действителност не е така и ще ви го докажа.
Представете си, че имате кредит от 10,000 лева за 5 години при 10% годишна лихва. Вноската по него е 212 лева. От тях през първия месец 83 лева е лихвата, а останалите 129 е главницата.
През време на кредита лихвата намалява, а частта на главницата във вноската се увеличава и така до като ви остават само 5 месеца до погасяването на кредита. Тогава намирате от някъде 1,000 лева и искате да го погасите предсрочно.
От тази операция ще спестите само 36 лева като лихва, което е незначителна сума на фона на общите ви разходи за лихви.
В същото време, при друг кредит с по-висока лихва и по-висок остатък (който се предполага, че е изтеглен по-скоро) ще спестите много повече средства.
От тези изчисления следват два много важни извода:
Първо, погасявайте първо кредитите с по-високи лихви, а после тези с по-ниски.
И второ, най-голям ефект от предсрочно погасяване има, когато кредита е изтеглен скоро. Когато остават няколко месеца (или години при ипотечните кредити) почти няма смисъл да ги погасявате предсрочно, ако имате по-нови кредити.
Стъпка № 5 Действайте и се награждавайте
Когато вече имате план за действие, няма да се притеснявате всеки път, когато трябва да внасяте месечната си вноска по кредите. Ако го направите приоритет, всеки свободен лев ще отива във фонд „Кредитна свобода”, както направих аз.
Преди се чудех какво точно да си купя (или къде да инвестирам) парите от получените бонуси. Разбрах, че най-голям ефект във финансово измерение ще имам, ако си погася по-бързо кредитите. Така и стана. След като вече нямах задължения, инвестициите започнаха да растат много бързо.
Единственият оправдан вариант да инвестирате свободни пари, а не да погасите кредитите си, е когато тази инвестиция ви носи по-добра доходност от лихвата по заема.
Ако годишния разход по кредита ви е 10%, а инвестицията ви носи 12%, например, действайте. Само да ви припомня, че за тази доходност от активи е свързана с висок риск.
Ако изпълните тези стъпки или поне някои от тях – празнувайте. Напратете нещо, което ви носи удоволствие, за да отбележите напредъка.
Аз пропуснах тези моменти и изплащането на кредитите ми се струваше една безкрайна борба, като се отпуснах чак при последната вноска.
Вие не бъдете като мен и се наслаждавайте на пътуването към кредитната свобода.
За Стойне Василев:
