Има много ситуации, свързани с вашите пари, в които може да се справите сами или с помощта на приятел. Такива са записването на приходите и разходите, образуването и управлението на Аварийния фонд, спестяванията и много други. Има обаче много събития от нашия живот, когато е добре да потърсим професионалист и по-конкретно финансов консултант. В тази статия съм посочил 7-те най-важни от тях.
[ad id=“225664″]
Започване на първа работа
Когато започнах първата си „сериозна“ работа (не че барман, сервитьор и общ работник не са, но това е друга тема), изобщо не съм мислил, че трябва да се срещам с консултант, с който да обсъдим моите лични финанси. Това ми струваше няколко години, в които не спестявах абсолютно нищо, даже някои месеци бях на минус (благодарение на овърдрафта, който банките така щедро ти предлагат). Тъй като работех като кредитен експерт в банка си мислех, че няма нужда да се спестява – просто като ти трябва нещо, отиваш в банката и тя ти отпуска кредит, с който да си купиш каквото искаш. Освен, че не спестявах редовно, нямах и никакъв план за бъдещето, или по-точно той беше много прост „работи здраво, получавай заплата и я харчи“. Проблемът беше, че ако имам някакви по-големи разходи, няма от къде да ги покрия. За Авариен фонд изобщо не бях чувал. Имах заделени няколкостотин лева, които изчезваха след първата по-голяма извънредна покупка. Сега, ако се върна назад във времето, бих потърсил специалист, които да ми разкаже всички тези неща. Ако бях започнал да спестявам и инвестирам редовно при високата доходност тогава, щях да натрупам солидна сума. Щял да избегна и доста от грешките, които допуснах. Да не говорим, че не се възползвах максимално от възможностите, които имах като банков служител. На двадесет и няколко години не мислиш толкова за бъдещето, но една среща с финансов консултант може да се окаже наистина полезна. Тя ще ти помогне да се ориентираш в света на финансите, ще ти даде яснота дали, кога и как да закупиш собствено жилище, каква е подходящата кола за теб, нужна ли ти е здравна застраховка и още куп други полезни неща.
[ad id=“263680″]
Сключване на брак или съжителство на семейни начала
Когато живееш с гаджето си, но нямате общ бюджет и цели (освен излизането петък вечер), не е задължително да потърсите финансов консултант. Преди да сключите граждански брак или когато заживеете с някой на семейни начала е препоръчително да проведете един разговор с човек, който да помогне да организирате общите си финанси. В началото на съвместния ни живот, когато сме на крилете на любовта, никой не мисли за „битовите“ неща, и това е нормално. За да продължи живота ни като песен, обаче трябва да помислим и за общите пари и тяхното управление. Разговорът с личен финансов консултант ще покаже на какво ниво и какъв опит е всеки един от партньорите във връзката. Ако има големи разминавания (от типа: единия е прахосник, а другия – спестовник), тази среща ще позволи да се изгладят различията или да се избере подходящ начин за управлението на парите. Партньорите ще изберат как всеки от тях ще допринася за бюджета, кой ще плаща сметките, кои ще управлява личните финанси на домакинството и още куп други, дребни на пръв поглед въпроси, които могат да влошат отношенията им в бъдеще. Стоян Георгиев, който е семеен терапевт каза на едно от неговите събития, че ако двама души нямат общи цели, то те са просто съквартиранти, а не семейство. Напълно съм съгласен с него. Преди брака всеки си гледа в „неговата паничка“ и си преследва неговите си лични цели. Ако го прави и в семейството, то няма да оцелее дълго. С помощта на личния финансов консултант тези цели ще се дефинират, ще се запишат и ще се начертае пътя към тях.
Раждане на дете
[ad id=“237001″]
Това е едно от най-хубавите събития в живота на човек, но с новия член на семейството идва и нашата отговорност да осигурим бъдещето му. Тук не говорим кой ще го гледа, къде ще ходи на детска градина и други, въпреки че са важни. Имам предвид основно две неща: как детето да получи силен старт в живота и как ще се справя то, ако нещо се случи с нас. Много родители осигуряват бъдещето на детето си с къща или апартамент. Не, че е лошо, но той не става истинска собственост на децата, докато родителите са още живи. Ако решат да го продадат, за да учат в чужбина, например, ще срещнат неодобрението на цялата рода – „как така ще продават бащиния“. Така детето ни се превръща в заложник на едно жилище – нито може да го продаде, нито да го ползва, ако иска да живее в друг град или в чужбина. По тези причини, аз и съпругата ми ще осигурим пари на наследниците ни, които ще ги получат, когато навършат 18 години. Така те сами ще решат за какво да ги похарчат. Ако сме ги възпитали добре, ще отидат за образование, жилище или нещо друго. В противен случай, ще бъдат пропилени за ненужни неща. За да осигурим обаче тази сума, трябва да има план. Тук може да ви е полезен личен финансов консултант, с помощта на който ще разгледате различните алтернативи за инвестиране. Втората основна причина за среща с консултант, когато ви се роди дете, е да го осигурите, ако нещо се случи с вас. Да, говоря за застраховка „Живот“, особено ако вие осигурявате по-голямата част от доходите в семейството. Знам, че никой не обича да говори за това, но всеки ден има пострадали хора в различни инциденти.
Покупка на собствено жилище
Покупката на собствено жилище е едно от най-важните решения, което човек взима през живота си. Изборът на конкретен имот оставям на здравия ви разум, но за финансовата част потърсете специалист, особено ако нямате цялата налична сума в брой и ще ползвате ипотечен кредит. Това решение ще буквално ще определи бъдещето ви през следващите 20, 25 или 30 години, докато изплатите заема си. Дали ще имате средства за месечните вноски, дали ще може да спестявате, дали ще може да осигурите средствата за добър университет на детето си и много други неща, зависят от един подпис върху договора за кредит. Всеки ден получавам поне по 5 писма от хора, които са повярвали на банковия служител, който ги е убеждавал, че това е стандартен договор и няма проблем. Сега те са без жилище и с дългове, защото банката е увеличила няколко пъти лихвите без изобщо да ги пита, или защото са останали без доходи за определен период от време и са им взели дома. От опит ми като банков служител и одитор на финансови институции разбрах, че освен казината, и банките винаги печелят, независимо от пазарната ситуация и дали са си свършили работата или не. Специално за ипотечните кредити, те се подсигуряват няколко пъти. На първо място, това е ипотеката или правото да продадат жилището ви, ако има проблем дори с една месечна вноска. На второ място, това е вашия доход – той е заложен в полза на банката и тя може да го запорира много лесно. На трето място, това е имуществената застраховка – дори да се случи нещо с жилището, банката ще си вземе парите. На четвърто място е застраховката „Живот“ – при злополука с вас парите отиват познайте къде? Да не говорим за всички такси и комисионни, които не се включват в Годишния процент на разходите, но вие си ги плащате чинно всеки месец. Една от водещите банки в България дори е сложила в договора за кредит, че при настъпване на форсмажорни обстоятелства по нейна преценка, може да промени валутата и лихвения процент на заема. Не ме разбирайте погрешно. Кредитите са продукт, както всеки друг и щом са оцелели хиляди години, значи имат смисъл. Но вие сте тези, които трябва да преценят дали може да си го позволите и да защитите вашия интерес. Ако нямате познанията и опита да го направите, се обърнете към личен финансов консултант.
Стартиране на бизнес
[ad id=“238430″]
Това е друго важно решение, което засяга не само вас, а и хората, около вас. Особено ако сте били на постоянна работа преди това. Освен първоначалната инвестиция, която трябва да се определи разумно, за да не попречи на останалите цели на семейството, трябва да решите и как с нерегулярните доходи (поне в началото) ще управлявате месечния бюджет на домакинството. Стартирането на бизнес, освен много преимущества (вижте сравнението между това да си служител и предприемач), има и негативи, като загуба на служебна кола, телефон, здравна застраховка и други бонуси, които вървят със заплатата. Като предприемач вие ще трябва да ги плащате от собствения си джоб.
Пенсиониране
Ако не искате да сте като повечето от сегашните пенсионери, трябва да помислите за златните си години от сега. Да предположим, че сте го направили и се събрали в пенсионния си план една добра сума, която трябва да решите как ще изразходвате. Ако НОИ съществува тогава (дълбоко се съмнявам в това), ще може да разчитате и на държавна пенсия, която да прибавите в сметките. И така, какво да правите с парите? Да си ги разпределите по равно за един дълъг период от време или да направите онази страхотна почивка в Бразилия, за която си мечтаехте през последните 10 години преди пенсионирането, пък после да го мислите? Труден избор, нали? Или пък сте се пенсионирали наскоро и не сте могли да спестите нищо, но все пак имате огромен апартамент в София, който не може да поддържате? Дали да го продадете и да си купите по-малък, или да давате под наем две от стаите? За всички тези въпроси може да питате някой брокер, но той ще сметне наум кое е по-изгодно за него като комисионна и ще ви предложи точно това. Но дали този вариант ще е най-добрия за вас. Не съм сигурен. Затова помислете да се срещнете с независим личен финансов консултант, когато се пенсионирате, за да изживеете едни наистина златни години.
Нетното ви богатство е над 250,000 лева
Повечето пари идват и с повече отговорности. Забелязал съм, че хората, които се видят в повече пари започват да ги харчат неразумно и често се доверяват на емоциите си, вместо на здравия разум. Те смятат, че щом веднъж са забогатели, знаят „тайната“ и ще го направят пак. Не винаги е така и има доста случаи, които го доказват. Първото, което им идва на ум е да стартират бизнес. Без да разбират нищо от това, набързо купуват заведение или магазин за хранителни стоки и очакват парите да потекат. Това обаче не се получава и те губят голяма част от парите си. Другият хит са инвестициите в акции. Обажда се някой от „Глобал файненшъл сървизис инкорпорейтет енд маркетс“ и ви предлага акции на Google или още по-добре на Facebook (за любителите на лукса се предлагат акции на Ферари). Служителят с лек говорен дефект ви разказва, че ако си бяхте купили някоя от тези акции преди 4 месеца, сега щяхте да сте 50% по-богат. Тук няма нужда от повече убеждаване, защото цифрите сами изпълват ума ви – „Ами, ако вложа 100,000 лева, след 4 месеца ще имам 150,000 лева, а след още 4 – над 200,000 лева!Уау!“. За да запазите парите си и те да станат още повече (с разумни и доказани във времето стратегии, а не с подобни измамни схеми), потърсете съвет от специалист.
[ad id=“225664″]
Как да изберете личен финансов консултант?
На първо място, трябва да ви допада като разбирания и начин на мислене. Ще се доверите ли на консултант, който ви препоръчва високорискови инвестиции, а вие искате просто да запазите стойността на парите си? Не, нали. Второто много важно нещо е чии интереси защитава консултантът. Ако работи в банка, застрахователно дружество или е на комисионерски договор към финансова институция, дали ще защитава вашите интереси или неговите и тези на компанията, за (в) която работи. Всеки има място на пазара, но как да очакваш честни и безпристрастни съвети от лични финансови консултанти, които работят за компания за бързи кредити, например. Такива фирми дори организират курсове за финансова грамотност, което е леко неетично. Третото важно условие, когато избирате личен финансов консултант, е дали има нужното образовани и опит във финансовата сфера. Няма как застрахователен агент, който не е работил в друга финансова сфера, да ви даде цялата картина на вашите финанси. Професията на личния финансов консултант не е регулирана в България, но наличието на световно признати сертификати е доказателство, че консултанта иска да се развива и да подобрява своите знания. Също така, аз се доверявам само на хора, които правят това, което проповядват. Как де се довериш на човек, който ти предлага акции или инвестиции в злато, без да притежава или да е инвестирал някога в такива активи? На четвърто място е консултанта да не ви дава готови отговори, а да ви задава правилните въпроси и много добре да слуша какво му казвате. Ако някой ми предлага нещо и половин час не си затваря устата, няма как да му стана клиент. Предполагам и вие, нали? Ако искате да разберете дали имате нужда от личен финансов консултант и какво представлява една нова програма за управлението на вашите пари – финансовия коучинг, пишете ми на [email protected].
За Стойне Василев
Казвам се Стойне Василев и съм ентусиаст и мечтател. Основател съм на най-популярния сайт за собствен бизнес и лични финанси в България – SmartMoney.bg. Вярвам, че знанието е най-голямото богатство и то трябва да се споделя, за да може повече хора да се възползват от него. Имам повече от 11 години опит на ръководни позиции във финансовата сфера в големи международни компании. Моята мисия в живота е да помагам на хората да постигат целите си и сами да определят бъдещето си като подобряват финансова си грамотност.
