Каква е общата цена на заема?
Като начало трябва да намерим отговор на въпроса: какво точно е общата цена на заема? Съгласно Закона за потребителския кредит Годишният процент на разходите (ГПР) е терминът, който определя всички разходи, които кредитополучателят ще трябва да заплати. Какво означава това? ГПР включва всички разходи, които кредитополучателят ще трябва да направи при сключване на договор за потребителски кредит. Всяка банка или небанкова финансова институция има свои собствени изисквания, които трябва да бъдат изпълнени от потенциалния кредитополучател в замяна на отпускане на заем, но ГПР включва определени фиксирани елементи, а именно:
Такси – таксите, свързани с отпускане на заема обикновено са еднократни, начислени след изплащане на кредита и може да се добавят към първата вноска или да се изплащат на вноски. Таксите се явяват възнаграждението на банката за оценката на кредитоспособността на кандидата. Обикновено се формира като процент от отпусната главница, но може и да бъде и фиксирана сума или да се определя индивидуално.
Лихва – това е лихвеният процент по кредита, формулиран на годишна база, който до голяма степен определя цената на задължението. Лихвата се изчислява като процент върху общата отпусната и непогасена сума. Освен това лихвеният процент може да бъде фиксиран или променлив. Общият лихвен процент се състои от основен лихвен процент и надбавка.
Застраховка – включва всички видове застраховки, които са задължителни за отпускането на кредит – живот, имущество, друг тип застраховка. Те са защита за банката срещу неизпълнение на поетия ангажимент от страна на потребителя. Обхватът на защитата обаче варира значително. Най-често застрахователната компания, срещу платената премия, се задължава да изплати остатъка от дълга в случай на смърт, трайна инвалидност или неработоспособност на кредитополучателя. Някои застраховки осигуряват защита при безработица и други неблагоприятни за кредитополучателя събития.
Други такси – всякакви такси, които са задължителни за отпускането на кредита.
Важно е да се знае, че всякакви допълнителни услуги, които са незадължителни и свободни за избиране от клиента не влизат в общата цена на кредита. Също така такси, чийто размер не може да бъде определен към момента на кандидатстването остават извън обхвата на ГПР. Например нотариалната такса не се включва в общата стойност на потребителския кредит с обезпечение.
Разлика между общата сума на кредита и сумата за усвояване
Когато усвоявате банков или небанков кредит, трябва да обърнете специално внимание на разграничаването на терминологията. Общата сума на кредита е размерът на отпуснатия кредит. Сумата за усвояване се получава като от общата сума на кредита се приспаднат всички дължими авансово такси, премия по застраховка, евентуално суми за рефинансиране на кредити.
Ето защо, за да избегнете грешки и огромно разочарование при плащане на вноски по кредита си, първо трябва да се уверите какви ще са реалните разходи.
